Контроль над должниками
Финансовая репутация россиян перестает быть исключительно банковским делом. Центробанк готовит механизм, при котором даже небольшая задолженность за коммунальные услуги или просроченные алименты способны перекрыть доступ к ипотеке или потребительскому кредиту. Кредиторы получат возможность оценивать не только отношения клиента с банками, но и его дисциплину перед государством и поставщиками услуг.
Сегодня банки, принимая решение о выдаче денег, опираются на два ключевых показателя. Первый — кредитная история, своего рода послужной список заемщика, который ведут бюро кредитных историй (БКИ). Второй — долговая нагрузка (ПДН), отражающая, какую часть ежемесячного дохода человек отдает по обязательствам. Первый показатель собирает данные, второй на их основе вычисляет банк.
С 2015 года в кредитную историю теоретически могут попадать и небанковские долги — например, неоплаченные коммунальные счета, если суд вынес решение о взыскании, а должник не исполнил его в течение десяти дней. Однако коммунальные предприятия вправе передавать такие сведения, но не обязаны. На практике этим пользуются немногие. По оценке Национального бюро кредитных историй, информацию направляют чуть более 150 организаций из полусотни регионов.
Параллельно ЦБ намерен учитывать платежи по договорам рассрочки, данные о которых операторы передают в БКИ с апреля 2026 года. Отдельно прорабатывается вопрос о рассрочках от застройщиков: сейчас банк может не подозревать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу. Если эти платежи войдут в расчет, доступная сумма займа сократится, а при высокой нагрузке последует отказ.
Масштаб проблемы
Ведущий аналитик «АМаркетс» Игорь Расторгуев рассказал ВФокусе Mail, что точное количество людей, которые могут попасть под удар, назвать сложно, но масштаб проблемы весьма ощутимый.
«По данным ФССП, исполнительных производств по долгам за ЖКУ насчитывается порядка нескольких миллионов — это количество именно производств, не должников. Просроченная задолженность по ЖКУ в масштабах страны, по оценкам аналитиков, превышает 900 млрд рублей», — пояснил эксперт.
При этом важно понимать, что речь идет не о любой просрочке, а только о тех долгах, по которым уже возбуждено исполнительное производство.
«Если управляющая компания не обратилась в суд и приставы не подключились, на кредитную нагрузку это не повлияет», — отметил Расторгуев.
По его словам, банк учтет не всю сумму задолженности разом, а рассчитает условный ежемесячный платеж. Полный отказ грозит тем, кто уже находится у границы платежеспособности, другим могут просто одобрить меньшую сумму или предложить менее выгодную ставку.
Палка о двух концах
Эксперт напомнил, что ипотечный рынок в 2026 году проходит сложный этап адаптации: льготные программы сокращаются, а рыночные ставки держатся на уровне 16−19% с перспективой некоторого снижения к концу года.
«Новая инициатива ЦБ станет дополнительным ограничивающим фактором, она сузит круг потенциальных заемщиков, особенно в нижнем сегменте по доходам, где люди чаще накапливают коммунальные долги», — подчеркнул аналитик.
Он добавил, что параллельно Банк России ужесточает макропруденциальные лимиты на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
«Это означает, что банки и так будут реже кредитовать клиентов с ПДН выше среднего, а новая норма добавит в расчет еще один вид обязательств — и тем самым усилит общий эффект “охлаждения” кредитования», — уверен Расторгуев.
Отвечая на вопрос, корректно ли приравнивать долг за ЖКУ к кредитным обязательствам, эксперт признал, что с точки зрения оценки кредитного риска такой подход кажется логичным.
«Долг за коммуналку — это финансовое обязательство, которое человек не исполняет. Если заемщик не платит за квартиру, есть риск, что он не заплатит и банку. Банк, не зная об этом долге, может выдать кредит человеку, который уже не справляется с базовыми расходами. Однако коммунальный долг — зачастую не проблема недобросовестности, а проблема доходов. Семья с небольшим заработком копит долг за ЖКУ не потому, что не хочет платить, а потому, что не может», — заявил Расторгуев.
Он предупредил, что приравнивание такого долга к кредитному обязательству приведет к ограничению доступа такой семьи к банковской системе.
«В результате человеку с долгом за коммуналку могут не дать банковский кредит даже для погашения дорогого микрозайма, и он останется клиентом МФО с более высокими ставками», — привел пример аналитик.
Учет рассрочек от застройщиков Расторгуев назвал отдельной и более сложной историей. Сейчас банк может не знать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу: рассрочка оформляется как договор купли-продажи с отсрочкой платежа и не всегда отражается в бюро кредитных историй.
«Если эти платежи войдут в расчет ПДН, доступная сумма нового займа уменьшится, а при высокой нагрузке клиенту могут вовсе отказать», — говорит эксперт.
Для первичного рынка это палка о двух концах, так как рассрочка — важный инструмент продаж, особенно в условиях дорогой ипотеки. Застройщики активно используют ее, чтобы удержать спрос.
«Если рассрочка начнет “съедать” ПДН и мешать клиентам брать ипотеку на другие объекты, часть покупателей отложит решение. Но прозрачность в расчетах снижает риски перекредитования, когда человек берет на себя больше, чем может потянуть», — уточнил Расторгуев.
Он считает, что в среднесрочной перспективе это полезнее рынку, чем кратковременный всплеск продаж на грани дефолта заемщиков.
В заключение эксперт подчеркнул, что главный риск инициативы — не само содержание, а инфраструктура обмена данными.
«Сведения ФССП могут обновляться с задержкой, и уже закрытое исполнительное производство способно привести к необоснованному отказу», — сообщил Расторгуев.
По его словам, если регулятор не обеспечит оперативность и точность данных, «пострадают добросовестные граждане, которые долг уже погасили».
Больше эксклюзивных новостей в MAX