Новый вид вкладов
Депутаты Госдумы на пленарном заседании приняли во втором и третьем чтениях закон, который с 1 января 2027 года разрешит гражданам заключать с банками договоры жилищных сбережений (ДЖС). Документом вводится новый вид вкладов, предназначенный для накопления средств на покупку жилья, финансирования индивидуального жилищного строительства или участия в долевом строительстве. Кроме того, банк сможет предоставить такому вкладчику кредит на улучшение жилищных условий, если он соответствует критериям кредитной организации.
Новый вид вкладов попадет под систему страхования — государство гарантирует возврат до 10 млн рублей на каждого вкладчика вместо классических 1,4 млн рублей. Если у человека открыто несколько жилищных вкладов в одном банке, страховка будет распределяться между ними пропорционально, так как общая сумма возмещения не может превысить установленный лимит. Минимальный срок договора — три года. Однако досрочно воспользоваться накоплениями разрешат уже через год: деньги можно будет направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение уже существующего жилищного кредита, даже если он оформлен в другом банке. Вносить средства на счет можно без ограничений по сумме, причем делать это вправе не только сам владелец вклада, но и любые третьи лица — родственники, работодатели или другие граждане.
Закон предусматривает и сценарии досрочного закрытия вклада. Если вкладчик передумает тратить накопления на жилье, он сможет забрать деньги вместе с накопленными процентами, но не раньше чем через 18 месяцев с момента открытия договора. В случае если банк откажет в одобрении ипотечного кредита, проценты по вкладу сохранятся в полном объеме. Если же расторжение произойдет раньше установленных сроков, правило о выплате всех начисленных процентов действовать не будет.
По словам члена комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексея Говырина, главные плюсы нового инструмента — целевой характер накоплений и возможность планировать бюджет на долгую перспективу.
Благодаря таким вкладам люди могут без спешки и в комфортном режиме откладывать на покупку жилья на выгодных условиях, — пояснил он. — С одной стороны, это приучает к финансовой дисциплине, с другой — подстегивает экономическую активность в сфере жилищных приобретений.
В пояснительной записке к закону говорилось, что запуск системы жилищных сбережений является механизмом «выращивания» ипотечных заемщиков — гражданин накапливает средства для первоначального взноса, что позволяет банку оценить его платежную дисциплину и сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотеку.
Соломинка для тонущих
Зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин рассказал ВФокусе Mail, что нововведение едва ли повлияет на ситуацию с доступностью жилья в России.
Граждане и так могут накапливать средства на обычных депозитах, в том числе с относительно высокими процентами, — сказал депутат. — Семикратное увеличение застрахованной суммы — это важно, но на фоне угрозы девальвации и надежности ключевых банков это не имеет реального значения.
По мнению парламентария, в условиях макроэкономической нестабильности даже повышенные гарантии не могут служить полноценной страховкой для граждан, чьи накопления подвержены инфляционным и валютным рискам.
Делягин отметил, что банковская система готова к любым изменениям, тем более таким косметическим. При этом в законопроекте идет речь исключительно «о праве вкладчиков использовать средства для оплаты жилищных кредитов, а не об особых условиях для них». Депутат уточнил, что данная норма носит технический характер и не предполагает пересмотра базовых принципов взаимодействия банков и клиентов.
Что касается гибкости управления средствами, Делягин заявил, что она не является критичным параметром для большинства вкладчиков. «Гибкость не критична, так как человек и так может распоряжаться средствами на вкладах типа “копилка”, позволяющих и пополнять, и снимать средства».
Однако, по его мнению, банки могут занижать проценты по таким продуктам, злоупотребляя своим монопольным положением на рынке и отсутствием реальной конкуренции в отдельных сегментах. «Им для этого предлог не нужен, хотя сгодится и этот», — добавил он.
Ранее Делягин уже высказывал скептическое отношение к решению жилищного вопроса через финансовые инструменты. Он убежден, что проблема не в отсутствии механизмов накопления, а в катастрофически низких доходах большинства граждан. Из-за чего ипотека как способ улучшения жилищных условий для большинства граждан была недоступна даже в лучшие годы. По убеждению депутата, чтобы решить проблему, необходимо строить социальное жилье в больших масштабах, а не создавать новые виды вкладов.
«Проблемы ипотеки касаются 20% общества, может, даже 30% общества. А если посмотреть на все эти студии, в которых современный человек размножаться не может, то это не про улучшение жилищных условий, даже не про нормализацию, а про то, чтобы крыша над головой была», — заключил он.
