До сих пор кредитные организации имели право опираться на любые подтверждения платежеспособности заемщика: справки по собственной форме, выписки по счетам или даже устные заверения клиента. Многие банки сознательно закрывали глаза на отсутствие официального подтверждения доходов, принимая в расчет суммы, которые заемщик называл самостоятельно.
С апреля эта практика полностью прекращается.
Как будут проверять доходы
При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) — соотношения ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу — банки обязаны использовать только данные из государственных источников. Информация будет поступать через систему «Цифровой профиль», которая объединяет сведения Федеральной налоговой службы и Социального фонда.
С 1 марта 2026 года все банки уже подключились к этой системе. Теперь при обращении за кредитом они могут направить запрос о доходах клиента напрямую в ведомства, но только с согласия самого заемщика. В ответ банк получает достоверные данные о зарплате, пенсии, социальных выплатах и других официальных доходах, которые невозможно подделать или исказить.
Кто при этом выиграет
Для граждан с полностью официальным доходом принципиально ничего не меняется. Они по-прежнему смогут получать кредиты, а их показатель долговой нагрузки будет рассчитан корректно. Более того, нововведение исключает ситуации, когда банк необоснованно занижал доход заемщика из-за отсутствия «белой» справки.
Сложности возникнут у тех, кто привык получать зарплату «в конверте» или имеет неофициальные приработки. Банки просто не смогут учесть такие доходы при расчете ПДН. Если официальный заработок окажется невысоким, кредитная организация либо откажет в выдаче займа, либо предложит сумму значительно меньше запрашиваемой.
Что делать заемщикам
Панеш рекомендовал тем, кто планирует брать крупный кредит или ипотеку, заранее проверить, какие сведения о доходах содержатся в ФНС и Социальном фонде. Сделать это можно через личный кабинет на портале «Госуслуги».
Депутат обратил внимание на важный нюанс: если работодатель не платит налоги с полной суммы зарплаты, банк увидит только ту часть, с которой фактически перечислены налоги и страховые взносы. Это может стать серьезным препятствием для получения кредита.
Новые правила касаются не только новых займов, но и рефинансирования, а также увеличения лимита по кредитным картам. В этих случаях банки также будут пересчитывать показатель долговой нагрузки, опираясь исключительно на официальные доходы.
